Kredyt hipoteczny to często jedyny sposób na sfinansowanie własnego mieszkania. Niestety wiąże się to z koniecznością wpłaty wkładu własnego, który w zależności od banku może wynosić 10, a nawet 20% wartości nieruchomości. Uzbieranie takiej kwoty może być problematyczne, dlatego wiele osób szuka oferty, która obejmuje kredyt bez wkładu własnego. Mieszkanie bez wkładu własnego - czy to możliwe? Jakie warunki obowiązują na kredyt bez wkładu własnego?
Kredyt na mieszkanie - sposób na zakup własnego lokum
Zakup mieszkania to często największa i najważniejsza transakcja w życiu. Wysoka cena inwestycji powoduje, że większość Polaków poszukuje dodatkowych źródeł finansowania, a kredyt na mieszkanie stał się sposobem na spełnienie marzeń o własnych 4 kątach. Wnioskodawcy muszą spełnić szereg wymagań stawianych przez banki i wybrać najlepszą ofertę, która umożliwi regularną spłatę rat przez kolejne 20 - 30 lat.
Najważniejsza jest zdolność kredytowa, którą bank określa na podstawie dochodów i kosztów życia wnioskodawców, ustalając w ten sposób, jaką kwotę są oni w stanie spłacić. Ma to na celu zmniejszenie ryzyka dla banku, a dla kredytobiorców określa wartość nieruchomości, jaką są w stanie kupić.
Wkład własny przy kredycie hipotecznym - co to jest i ile wynosi?
Zdolność kredytowa to nie jedyne ograniczenie narzucane na kredytobiorców. Niezbędny do uzyskania kredytu na mieszkanie jest wkład własny. Zazwyczaj wynosi on 10 lub 20% wartości kupowanej nieruchomości i musi być wpłacony przy okazji podpisywanie przedwstępnej umowy kupna mieszkania, a więc jeszcze przed uzyskaniem kredytu.
Kwota ta stanowi zazwyczaj również zadatek lub zaliczkę w zależności od ustaleń. Wkład własny jest zabezpieczeniem dla banku i udziałem kredytobiorcy w finansowaniu nieruchomości. Ze względu na to, że wkład własny wynosi kilkadziesiąt tysięcy, to wiele osób ma problem z uzbieraniem takiej kwoty, dlatego bardzo atrakcyjny jest kredyt bez wkładu własnego. Oczywiście im wyższy wkład własny, tym niższa kwota kredytu i atrakcyjniejsze warunki kredytowania.
Mieszkanie bez wkładu własnego - nowy program dla kredytobiorców
Trudności w finansowaniu mieszkania i coraz droższe nieruchomości, co sprawia, że kredyt na mieszkanie i wkład własny są również wyższe, spowodowały wprowadzenie nowego programu w ramach Polskiego Ładu: mieszkanie bez wkładu własnego. Program wszedł w życie 27 maja 2022 r, ale do końca roku skorzystało z niego jedynie 329 osób. Zakłada on, że Państwo, a konkretniej Bank Gospodarstwa Krajowego gwarantuje wkład własny do 20% do kwoty 100 000 zł przez okres minimalnie 15 lat.
To oznacza, że bank udzieli kredytu na 100% wartości nieruchomości, również kwotę na wkład własny. W założeniu powinno to bardzo ułatwić wzięcie kredytu na mieszkanie osobom, które mają odpowiednią zdolność kredytową, ale nie mają środków na wkład własny. Co ważne, program mieszkanie bez wkładu własnego skierowany jest do singli, par i rodzin z dziećmi.
Kredyt bez wkładu własnego - zmiany w 2023
Rząd wprowadza zmiany w programie mieszkanie bez wkładu własnego, który ma zwiększyć dostępność oferty i sprawić, że kredyt bez wkładu własnego będzie łatwiejszy do uzyskania przez większą część kredytobiorców. Zmiany te mają wejść w życie 1 marca 2023 i spowodować, że osoby bez wkładu własnego lub z wkładem poniżej 200 000 zł, który nie przekracza 20% wartości nieruchomości. Podniesiony zostanie również współczynnik, według którego oblicza się maksymalną cenę metra kwadratowego, który uprawnia do skorzystania z programu.
Skąd wziąć pieniądze na wkład własny?
Mimo że program mieszkanie bez wkładu własnego może znacząco ułatwić wzięcie kredytu, to nie będzie on dostępny dla wszystkich ze względu na konieczność wykazania większej zdolności kredytowej. Taki kredyt może okazać się również droższy ze względu na wyższą kwotę do oprocentowania. Dlatego wiele osób decyduje się na pozyskanie środków z innych źródeł. Najczęściej są to:
- pożyczki od rodziny;
- środki dostępne na koncie IKE lub IKZE (nie są akceptowane przez wszystkie banki);
- zastaw na obligacjach skarbowych lub papierach wartościowych (niewiele banków akceptuje takie zabezpieczenie);
- pożyczki z zakładu pracy (kasy zapomogowo-pożyczkowe itp.).
Jednak rządowy program mieszkanie bez wkładu własnego może być szansą dla wszystkich, którzy nie są w stanie zgromadzić odpowiednich środków, a jednocześnie mają odpowiednią zdolność kredytową.
